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移動(dòng)支付急需突圍

2012/04/23

　　移動(dòng)支付是塊大蛋糕，無(wú)論銀行、電信運(yùn)營(yíng)商、還是支付企業(yè)無(wú)不磨刀嚯嚯。但煩惱是，到底從哪里下刀？

　　4月12日，北京。旨在討論一動(dòng)支付發(fā)展前景的“中國(guó)支付清算創(chuàng)新與發(fā)展高峰論壇”召開(kāi)之際，中國(guó)銀聯(lián)、中國(guó)工商銀行、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)、快錢(qián)支付和支付寶等企業(yè)悉數(shù)到場(chǎng)。

　　“技術(shù)不是問(wèn)題，問(wèn)題是沒(méi)有一款普適應(yīng)用，讓消費(fèi)上癮，為之買(mǎi)單�！笨戾X(qián)支付總經(jīng)理關(guān)國(guó)光接受本報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí)認(rèn)為：現(xiàn)在移動(dòng)支付領(lǐng)域仍沒(méi)有一款可稱(chēng)之為“基礎(chǔ)應(yīng)用”的應(yīng)用。

　　“移動(dòng)支付需打通最后一米�！甭�(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)董事總經(jīng)理張斌表示。而銀達(dá)潤(rùn)和副總裁潘曉翔則認(rèn)為：產(chǎn)業(yè)鏈如何協(xié)同也是一個(gè)問(wèn)題。

　　潘指出，目前移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈太長(zhǎng)、太復(fù)雜，從芯片、終端、服務(wù)提供商、電信運(yùn)營(yíng)商、銀行到銀聯(lián)，需要實(shí)現(xiàn)共贏(yíng)，一套共贏(yíng)機(jī)制的建立，才能使各環(huán)節(jié)貢獻(xiàn)各自產(chǎn)業(yè)資源，而不是目前的“紅旗高舉，原地踏步”式觀(guān)望。

　　“銀聯(lián)、銀行與電信擁有最多的政策資源和用戶(hù)資源。此前，他們各自為政，但現(xiàn)在急需有一個(gè)橋梁，在一個(gè)共同體系內(nèi)實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。”六日之后的“2012第四屆中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)論壇”，潘曉翔繼續(xù)放炮。

　　“基礎(chǔ)應(yīng)用”尚未出現(xiàn)

　　“除移動(dòng)、電信等運(yùn)營(yíng)商和各大銀行外，拉卡拉、攜程、去哪兒、支付寶等企業(yè)都做了很多嘗試�！标P(guān)國(guó)光認(rèn)為：但這些支付都沒(méi)成為主流人群的主流支付方式，無(wú)法通過(guò)一種應(yīng)用集成多種應(yīng)用，推動(dòng)移動(dòng)支付發(fā)展。

　　關(guān)認(rèn)為，在近場(chǎng)支付方面，中國(guó)香港的八達(dá)通卡是一個(gè)好例子，其先是地鐵、公交，接著便利店、快餐店，然后是更大范圍的普及。但大陸移動(dòng)支付領(lǐng)域，尚未發(fā)展起這樣的基礎(chǔ)應(yīng)用。

　　拉卡拉是“移動(dòng)支付”領(lǐng)域受惠較大企業(yè)之一，主要交易來(lái)自信用卡還款，水、電、煤、超商的刷卡用戶(hù)則很少。新一輪融資中，其估值已超過(guò)10億美元。而銀達(dá)潤(rùn)和則嘗試搭建“整合應(yīng)用”平臺(tái)。

　　目前，銀達(dá)潤(rùn)和整合的應(yīng)用主要是互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用與服務(wù)，合作商家包括網(wǎng)票網(wǎng)、駿網(wǎng)一卡通、看購(gòu)網(wǎng)、美景天下等。按銀達(dá)潤(rùn)和計(jì)劃，今年將在全國(guó)建三到四家分公司，與線(xiàn)下如沃爾瑪、家樂(lè)福、7-11便利店等合作�！暗衲曛攸c(diǎn)還是線(xiàn)上服務(wù)及公用事業(yè)繳費(fèi)�！� 潘曉翔說(shuō)。

　　潘曉翔透露，為拓展應(yīng)用，銀達(dá)潤(rùn)和計(jì)劃今年進(jìn)行新一輪融資，通過(guò)銀達(dá)潤(rùn)和與手機(jī)捆綁的硬件終端或APP，即可在這些網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)其提供的應(yīng)用與服務(wù)，如電影票、景區(qū)門(mén)票等。

　　不過(guò)關(guān)國(guó)光指出，這些應(yīng)用都無(wú)不可替代性，“在商場(chǎng)，用戶(hù)可選擇銀行刷卡、現(xiàn)金支付，多一個(gè)移動(dòng)支付可有可無(wú)。而‘基礎(chǔ)應(yīng)用’的定義應(yīng)成為主流用戶(hù)的主流支付方式的應(yīng)用”。

　　因?yàn)橹袊?guó)的電信產(chǎn)業(yè)，金融產(chǎn)業(yè)與國(guó)外完全不同，關(guān)國(guó)光認(rèn)為八達(dá)通的方式無(wú)法復(fù)制，至于什么是基礎(chǔ)應(yīng)用，他的答案是“或許是一種現(xiàn)在還沒(méi)有出現(xiàn)的應(yīng)用”。

　　銀、電構(gòu)成“楚河漢界”

　　“移動(dòng)支付”最核心的資源有兩個(gè)。一是移動(dòng)資源即電信運(yùn)營(yíng)商，其控制著手機(jī)終端，擁有海量電信用戶(hù)；二是支付資源即銀行、銀聯(lián)，其擁有牌照資源，海量用戶(hù)資源。

　　過(guò)去，兩種產(chǎn)業(yè)之間“楚河漢界”，各自發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。而銀達(dá)潤(rùn)和希望能在“楚河漢界”上搭橋。銀達(dá)潤(rùn)和提供兩種產(chǎn)品，在手機(jī)電源背面接入一張卡。這張卡里寫(xiě)入用戶(hù)銀行卡信息，這種手機(jī)可在線(xiàn)下商超、電影院等地直接刷卡，跟刷銀行卡一樣。
　　
　　“這張卡可集成十張以上的銀行卡信息，用戶(hù)無(wú)需帶更多銀行卡，就可在地面通過(guò)不同銀行卡購(gòu)買(mǎi)服務(wù)。”潘曉翔認(rèn)為，通過(guò)這張卡，銀行卡價(jià)值“被增值”：銀行發(fā)卡是為讓用戶(hù)在更多應(yīng)用場(chǎng)景使用，手機(jī)普及最廣的智能終端將銀行卡向手機(jī)普及，占有“移動(dòng)支付”應(yīng)用前景。

　　潘透露，目前銀達(dá)潤(rùn)和已與工、農(nóng)、中、建、交等五大國(guó)有銀行及一些股份制銀行展開(kāi)合作，購(gòu)卡用戶(hù)超過(guò)1000萬(wàn)。潘曉翔希望能形成規(guī)模效應(yīng)。而對(duì)目前用戶(hù)最擔(dān)心的安全問(wèn)題。“銀達(dá)潤(rùn)和模式基于銀行卡信息，通過(guò)銀行賬戶(hù)做結(jié)算，而不是第三方支付網(wǎng)站做結(jié)算，解決了釣魚(yú)網(wǎng)站、木馬的問(wèn)題�！迸藭韵璺治�。

　　銀、電之間的楚河漢界一直是制約移動(dòng)支付發(fā)展的瓶頸問(wèn)題。此前，中國(guó)移動(dòng)堅(jiān)持RG-SIM2.4G標(biāo)準(zhǔn)，而銀NFC13.56M標(biāo)準(zhǔn)，道路之爭(zhēng)成為移動(dòng)支付的障礙。潘曉翔認(rèn)為，在中國(guó)的移動(dòng)支付會(huì)由銀行（銀聯(lián)）主導(dǎo)。中國(guó)銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴洪峰則在第四屆中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)論壇上表示，“近場(chǎng)支付的未來(lái)產(chǎn)品形態(tài)上，我們?nèi)哉J(rèn)為NFC手機(jī)支付將成為主流模式�！�

　　目前，銀達(dá)潤(rùn)和主要與中國(guó)電信合作，合作原因即其支持NFC13.56M標(biāo)準(zhǔn)。江西是銀達(dá)潤(rùn)和與中國(guó)電信合作的樣板。去年下半年始，銀達(dá)潤(rùn)和員工開(kāi)始駐進(jìn)江西電信營(yíng)業(yè)廳，潘曉翔稱(chēng)：“今年會(huì)在更多地方推進(jìn)”。

　　國(guó)外的大故事

　　4月19日，美國(guó)調(diào)研機(jī)構(gòu)皮尤發(fā)布調(diào)查報(bào)告稱(chēng)，現(xiàn)金和信用卡將在未來(lái)八年成為過(guò)時(shí)的支付方式，大多數(shù)人都將轉(zhuǎn)向手機(jī)支付。而市場(chǎng)研究公司ComScore去年12月發(fā)布報(bào)告稱(chēng)，有38%的智能手機(jī)用戶(hù)已開(kāi)始用手機(jī)進(jìn)行某種類(lèi)型的購(gòu)買(mǎi)行為。

　　移動(dòng)支付在國(guó)外已成為大故事。如Twitter聯(lián)合創(chuàng)始人Jack Dorsey和Jim McKelvey創(chuàng)建的Square，早先從信用卡公司Visa獲得戰(zhàn)略投資，10個(gè)月前又新獲一億美元融資。4月20日有國(guó)外媒體稱(chēng)，Square又在尋求新一輪2.5億美元左右融資，估值接近40億美元。

　　Square的產(chǎn)品是一個(gè)有磁性、插入到iPhone耳機(jī)插孔中的一個(gè)正方形小設(shè)備，當(dāng)信用卡在讀卡器上劃過(guò)，它讀取信用卡數(shù)據(jù)并轉(zhuǎn)換成聲音信號(hào)，再由iPhone話(huà)筒識(shí)別，發(fā)送給處理器，然后傳給Square在iPhone上的應(yīng)用程序“Card Case”。最終，加密數(shù)據(jù)通過(guò)WIFI或3G網(wǎng)絡(luò)與Square后端服務(wù)器通訊并完成支付。

　　“國(guó)外社�？ㄅc身份信息、銀行信息集中在一張卡上，完成這種集成，或有成為‘基礎(chǔ)應(yīng)用’的可能�！惫鈬�(guó)光認(rèn)為。

　　Google去年五月發(fā)布的“Google Wallet”也可以替代錢(qián)包里的銀行卡，優(yōu)惠券、廣告?zhèn)鲉蔚�。“這是一套以谷歌牽頭發(fā)展移動(dòng)支付的一種模式，需運(yùn)營(yíng)商、發(fā)卡機(jī)構(gòu)的認(rèn)同�！标P(guān)國(guó)光說(shuō)。

　　最新有媒體報(bào)道稱(chēng)，除Sprint外，美國(guó)少有運(yùn)營(yíng)商與之合作。Verizon已聯(lián)手AT&T及T-Mobile謀劃一個(gè)叫做“Isis”的移動(dòng)支付解決方案。潘曉翔認(rèn)為，“這形成了美國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的‘楚河漢界’”。

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