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電話支付業(yè)務(wù)前景看好

王春光李子濤 2008/07/10

　　隨著經(jīng)濟(jì)和信息技術(shù)的發(fā)展，電子商務(wù)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。而電子支付是電子商務(wù)的一個(gè)關(guān)鍵，它是電子商務(wù)順利實(shí)施的重要條件。目前，電子支付業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)入快速發(fā)展階段，國內(nèi)推出支付產(chǎn)品的企業(yè)眾多，如支付寶、Chinapay、匯付天下、快錢、好易聯(lián)、騰訊、安付通等數(shù)十家。根據(jù)易觀國際最新發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，中國第三方電子支付市場交易額總規(guī)模在2008年第一季度已達(dá)到454.67億元，保持了較好的增長態(tài)勢，交易額規(guī)模同比增長198%。同時(shí)，銀行卡的大規(guī)模普及使得傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)已無法滿足用戶需求，銀行也需要采用信息技術(shù)積極擴(kuò)大服務(wù)渠道，為不同的用戶提供不同的服務(wù)。而電信運(yùn)營商也正在向綜合信息服務(wù)商轉(zhuǎn)型，尋找能夠成為新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)的增值服務(wù)成為國內(nèi)眾多電信運(yùn)營商關(guān)注的重點(diǎn)。
　　
　　在這樣的背景和需求下，電信運(yùn)營商和金融機(jī)構(gòu)合作開發(fā)了電話支付業(yè)務(wù)。電話支付業(yè)務(wù)是基于PSTN網(wǎng)絡(luò)，以電子支付為主的增值業(yè)務(wù)方案，利用電信和金融機(jī)構(gòu)的客戶資源和商戶資源，實(shí)現(xiàn)電信和金融業(yè)務(wù)的融合。電話支付業(yè)務(wù)一方面能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)提供新的電子支付形式，拓展銀行的服務(wù)渠道，同時(shí)也可降低服務(wù)成本；另一方面，也可以幫助電信運(yùn)營商提高固網(wǎng)ARPU，降低固話拆機(jī)率，提高用戶黏著度，拓展綜合信息服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)雙方合作共贏。

　　電話支付：安全、便捷

　　電話支付業(yè)務(wù)是基于中國電信固定電話網(wǎng)絡(luò)及合作金融機(jī)構(gòu)清算系統(tǒng)，整合合作雙方客戶資源和商戶資源，通過電話支付終端向用戶提供自助支付、自助金融等電子支付服務(wù)的電信增值業(yè)務(wù)。電話支付終端是一臺(tái)集刷卡槽、交易快捷鍵和顯示屏于一體的電話機(jī)，用戶只需一條固定電話線，在安裝終端并開通業(yè)務(wù)后，即可足不出戶進(jìn)行刷卡繳費(fèi)、商品訂購、自助金融等。

　　電話支付業(yè)務(wù)具有交易安全、成本較低、操作簡便、業(yè)務(wù)擴(kuò)展性強(qiáng)等特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)安全性：終端與電話支付平臺(tái)通過PSTN網(wǎng)絡(luò)連接，滿足銀行卡交易對網(wǎng)絡(luò)安全的需要。信息安全性：對磁道信息、密碼等數(shù)據(jù)由PSAM卡進(jìn)行加密操作。信息完整性：進(jìn)行報(bào)文的MAC校驗(yàn)，保證報(bào)文的完整與不被篡改。密鑰安全性：具有完備的密鑰管理系統(tǒng)，每次交易使用不同的過程密鑰，密鑰不可讀取。操作簡單：以菜單和操作提示信息提示用戶完成業(yè)務(wù)交互，操作簡單，用戶界面友好。成本低廉：與同類產(chǎn)品相比，終端具有較大的成本優(yōu)勢，運(yùn)營維護(hù)成本較低。業(yè)務(wù)擴(kuò)展性較好：業(yè)務(wù)加載無需對終端、平臺(tái)進(jìn)行改造，承載業(yè)務(wù)內(nèi)容豐富，具有較好的靈活性、可擴(kuò)展性。

　　業(yè)務(wù)模式：合作、共贏

　　在電話支付業(yè)務(wù)這條價(jià)值鏈上，包括用戶、電信運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)和內(nèi)容提供商。用戶通過終端使用自助銀行、公用事業(yè)費(fèi)繳費(fèi)、訂購商品等服務(wù)，支付通信費(fèi)用、業(yè)務(wù)功能費(fèi)等。電信運(yùn)營商提供通信線路、接入平臺(tái)，平臺(tái)和終端設(shè)備的維護(hù)，業(yè)務(wù)運(yùn)營與推廣，收益包括通信費(fèi)、業(yè)務(wù)功能費(fèi)、代理傭金分成。銀行提供銀行側(cè)交易平臺(tái)接口、支付結(jié)算、提供金融類業(yè)務(wù)，進(jìn)行業(yè)務(wù)運(yùn)營與推廣，收益包括銀行卡交易手續(xù)費(fèi)、代理傭金分成等。內(nèi)容提供商提供各類支付類服務(wù)內(nèi)容，配合進(jìn)行業(yè)務(wù)運(yùn)營。

　　電信運(yùn)營商與金融機(jī)構(gòu)的合作模式如下：雙方共同研究和開發(fā)基于電話支付的業(yè)務(wù)功能和相關(guān)增值業(yè)務(wù)，拓展電話支付的市場規(guī)模和行業(yè)應(yīng)用領(lǐng)域，開展業(yè)務(wù)運(yùn)營、管理和客戶服務(wù)工作。電信運(yùn)營商負(fù)責(zé)電話支付業(yè)務(wù)接入平臺(tái)和電話支付業(yè)務(wù)應(yīng)用平臺(tái)的建設(shè)和運(yùn)營維護(hù)工作；負(fù)責(zé)用戶終端的接入、應(yīng)用內(nèi)容發(fā)展、用戶發(fā)展、資金二次清算和相應(yīng)管理工作；負(fù)責(zé)向用戶提供支持電話支付業(yè)務(wù)的通信服務(wù)，負(fù)責(zé)電話支付業(yè)務(wù)中與通信相關(guān)的咨詢和投訴處理。金融機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)銀行清算系統(tǒng)和安全支付網(wǎng)關(guān)的建設(shè)和維護(hù)；銀行卡資金一次清算、銀行卡安全控制和相應(yīng)管理以及業(yè)務(wù)宣傳工作；負(fù)責(zé)電話支付終端的金融安全認(rèn)證工作；負(fù)責(zé)電話支付業(yè)務(wù)中與金融服務(wù)相關(guān)的用戶咨詢和投訴處理。

　　電話支付業(yè)務(wù)的收益包括業(yè)務(wù)功能費(fèi)、交易通信費(fèi)、終端銷售或者租用費(fèi)、交易手續(xù)費(fèi)、代理傭金、銀行卡交易手續(xù)費(fèi)等。收益分成可根據(jù)協(xié)商的分成比例在電信運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)、內(nèi)容提供商之間進(jìn)行收益分成。

　　目前，電信運(yùn)營商和銀聯(lián)、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)就電話支付業(yè)務(wù)已在多個(gè)省份展開了合作。電話支付業(yè)務(wù)已在上海、浙江、廣西、湖南、湖北、福建、廣東等省（區(qū)、市）上線運(yùn)營，寧夏、貴州、重慶等地也正在籌建電話支付業(yè)務(wù)。從各地開展的業(yè)務(wù)來看，面向普通終端用戶開放的功能主要包括自助銀行、自助繳費(fèi)、手機(jī)充值、商品訂購等；面向特約終端商戶開放的功能主要是刷卡收款功能。另外，一些省份根據(jù)特定行業(yè)用戶的特定需求，如牛奶、煙草等分銷行業(yè)，開發(fā)了電話支付行業(yè)性應(yīng)用。通過業(yè)務(wù)功能和相應(yīng)的業(yè)務(wù)菜單定制，經(jīng)銷商可通過電話支付業(yè)務(wù)完成商品訂購和貨款支付，然后由生產(chǎn)商進(jìn)行商品配送。

　　以發(fā)展的眼光來看，電話支付業(yè)務(wù)具有很大的潛力，但目前存在一些問題，主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

　　1.應(yīng)用內(nèi)容有待豐富。電話支付目前的應(yīng)用相對缺乏，除自助金融業(yè)務(wù)、水電煤等傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)外，有特色的、能吸引用戶使用的業(yè)務(wù)不多，不能有效滿足用戶需要。因此需要引入有吸引力的SP，豐富應(yīng)用內(nèi)容，吸引用戶使用，大力拓展電話支付應(yīng)用。

　　2.業(yè)務(wù)規(guī)模需進(jìn)一步擴(kuò)大。對普通用戶來說，電話支付還是一種新興的支付方式。應(yīng)通過營銷模式創(chuàng)新和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，從業(yè)務(wù)品牌、應(yīng)用拓展、市場細(xì)分、渠道發(fā)展、終端促銷推廣等多個(gè)角度推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。另外，可以通過電信運(yùn)營商和金融機(jī)構(gòu)的客戶資源，細(xì)分用戶群，明確業(yè)務(wù)需求，發(fā)展?jié)撛谟脩�，并通過每月用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)的分析，采取措施提高用戶業(yè)務(wù)使用頻率。

　　3.盈利模式的探討。目前各方的利潤主要來自于通信費(fèi)用、功能使用費(fèi)、代理傭金、銀行卡手續(xù)費(fèi)等幾個(gè)方面。而用戶使用電話支付業(yè)務(wù)需要特定的電話支付終端，業(yè)務(wù)發(fā)展初期的業(yè)務(wù)運(yùn)營成本包括終端補(bǔ)貼、平臺(tái)建設(shè)、運(yùn)營維護(hù)、宣傳營銷等。這就需要在擴(kuò)大用戶規(guī)模、增加規(guī)模效益的同時(shí)，探討電話支付業(yè)務(wù)新的盈利模式，同時(shí)努力控制運(yùn)營成本，拓寬盈利渠道。

中國信息產(chǎn)業(yè)網(wǎng)-人民郵電報(bào)

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