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手掌上的銀行——移動(dòng)銀行服務(wù)體系

王雅麗 2008/01/28

　　拿出你的手機(jī)，無(wú)論你人在何處，只要手機(jī)有信號(hào)并能夠連接網(wǎng)絡(luò)，銀行就在你掌心。銀行界相信手機(jī)將成為繼網(wǎng)絡(luò)之后的下一個(gè)服務(wù)平臺(tái)。


　　手機(jī)正在逐漸成為人們未來(lái)的“電子皮包”

　　越來(lái)越多的人開始使用無(wú)時(shí)間限制的網(wǎng)絡(luò)銀行。但是，有時(shí)會(huì)遇到電腦不在手邊的時(shí)候，像在購(gòu)物、度假或通勤的時(shí)候，或者網(wǎng)絡(luò)連接因故斷線，此時(shí)若你突然需要處理你銀行的財(cái)務(wù)，該怎么辦?

　　拿出你的手機(jī)，無(wú)論你人在何處，只要手機(jī)有信號(hào)并能夠連接網(wǎng)絡(luò)，銀行就在你掌心。

　　朱彼特研究公司(Jupiter Reserch)的分析師指出，銀行界相信手機(jī)將成為繼網(wǎng)絡(luò)之后的下一個(gè)服務(wù)平臺(tái)，手機(jī)正在逐漸成為人們未來(lái)的“電子錢包”。

　　多種模式融合是趨勢(shì)

　　如今，美國(guó)排名前10的銀行都擁有了自己的移動(dòng)銀行服務(wù)體系。不過(guò)，不同的銀行采用的方式有所不同。在網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)方面走在最前列的美洲銀行，其移動(dòng)銀行服務(wù)是將原本以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的系統(tǒng)轉(zhuǎn)化成手機(jī)可以瀏覽的網(wǎng)站設(shè)計(jì)，即網(wǎng)絡(luò)瀏覽器;有的銀行則要求客戶下載特殊的軟件到手機(jī)上，即應(yīng)用程序下載;而像美聯(lián)銀行和花旗銀行則是由文字信息提供移動(dòng)銀行服務(wù)。

　　移動(dòng)銀行的這三種模式各有優(yōu)缺點(diǎn)：文字訊息是大家經(jīng)常使用的一種手機(jī)功能，人們只需要進(jìn)行簡(jiǎn)單操作就可以完成諸如查詢、繳手機(jī)費(fèi)之類的業(yè)務(wù)，也是銀行發(fā)展客戶的一種便捷有效的手段，但是安全級(jí)別比較低。網(wǎng)絡(luò)瀏覽器的優(yōu)勢(shì)在于銀行的開發(fā)量很小，僅需在網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)上開發(fā)WML(用于編制WAP瀏覽器識(shí)別的網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言)的版本即可，可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)交易，瀏覽速度也很高;其局限在于客戶只能處理文字，可交互性差，界面簡(jiǎn)單。應(yīng)用程序下載是指用戶可以通過(guò)下載應(yīng)用軟件到手機(jī)上運(yùn)行，從而實(shí)現(xiàn)各種功能，運(yùn)營(yíng)商也可以通過(guò)無(wú)線方式為用戶下載、升級(jí)或回收軟件，其優(yōu)勢(shì)在于實(shí)時(shí)在線、交互式對(duì)話、圖形化界面、操作方便、安全性高，但是不足之處是需要對(duì)不同型號(hào)的手機(jī)做部分針對(duì)性的開發(fā)。

　　許多銀行為吸引顧客會(huì)提供不止一種模式，或者提供其他的一些附屬功能。例如，美洲銀行開通的移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)就是基于瀏覽器系統(tǒng)的，但是顧客仍然可以通過(guò)定制的方式接收預(yù)警文字信息。Huntington國(guó)家銀行產(chǎn)品經(jīng)理Brandon McGee表示，將這三種方式有機(jī)結(jié)合才是最好的解決方法。

　　去年，軟件廠商mFoundry公司和短信銀行服務(wù)商ClairMail達(dá)成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，ClairMail的信息文本、網(wǎng)絡(luò)瀏覽器與mFoundry的可下載應(yīng)用程序有機(jī)地結(jié)合在一起。10月份，BB&&T銀行成為第一個(gè)買下這個(gè)方案的銀行。mFoundry公司CEO Drew Sievers表示，mFoundry公司的優(yōu)勢(shì)在于應(yīng)用程序，而ClairMail公司擅長(zhǎng)短信和手機(jī)網(wǎng)站，兩者的有機(jī)結(jié)合一定可以給BB&&T銀行一個(gè)清晰且簡(jiǎn)單的解決方案。他個(gè)人認(rèn)為，每個(gè)銀行都需要至少兩個(gè)不同的平臺(tái)。

　　但是Huntington銀行的有關(guān)負(fù)責(zé)人McGee卻認(rèn)為，以瀏覽器為基礎(chǔ)的方案才是關(guān)鍵，因?yàn)檫@種模式相對(duì)比較容易。

　　諸如Firethorn等軟件公司，已經(jīng)著眼于開發(fā)下一代移動(dòng)銀行應(yīng)用軟件。除了讓顧客們使用手機(jī)通過(guò)銀行主頁(yè)下載他們的應(yīng)用程序，F(xiàn)irethorn公司還與手機(jī)廠商AT&&T合作，將移動(dòng)銀行應(yīng)用程序預(yù)裝在手機(jī)中。

　　安全問(wèn)題最受關(guān)注

　　安全問(wèn)題可能是移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)普及的一大障礙。美洲銀行的Brown認(rèn)為，安全問(wèn)題就像一塊絆腳石，但是我們必須向它挑戰(zhàn)，必須要保證安全的服務(wù)與連接。

　　在安全性上，移動(dòng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行一樣，都是銀行最為重視的問(wèn)題。像花旗銀行就提供128位元的加密服務(wù)，它不允許用戶通過(guò)手機(jī)轉(zhuǎn)賬給新的受款賬戶，這種業(yè)務(wù)只能用電腦上網(wǎng)才行，所以成交只能在已知的賬戶上進(jìn)行。這是一個(gè)避免盜竊或賬戶被追蹤的有效辦法。另外，銀行卡只有最后四位號(hào)碼會(huì)儲(chǔ)存在手機(jī)上。如果你遺失了你的手機(jī)，銀行會(huì)馬上關(guān)閉你的移動(dòng)銀行。

　　還有，美洲銀行利用網(wǎng)站鑰匙鑒定工具來(lái)確保消費(fèi)者的聯(lián)機(jī)安全。比如你的網(wǎng)站鑰匙是一只貓的圖片，當(dāng)你每次輸入賬號(hào)的時(shí)候，網(wǎng)站就會(huì)先出來(lái)一個(gè)貓的照片，表明你是連接到了真正的銀行網(wǎng)站，這樣就避免了非法網(wǎng)站偽裝成美洲銀行騙取你的信息。在設(shè)置網(wǎng)站鑰匙的時(shí)候，會(huì)要求你設(shè)定三個(gè)問(wèn)題和相應(yīng)的答案，每次遇到陌生機(jī)器，就會(huì)隨機(jī)抽取一個(gè)問(wèn)題。如果連續(xù)幾次答錯(cuò)了，賬戶就被鎖定，需要打800電話才能解鎖。

　　軟件開發(fā)商在保障移動(dòng)銀行的安全性上也是煞費(fèi)苦心。Verizon和合作伙伴采取了多種手段保障手機(jī)銀行的安全性。比如銀行賬戶鎖定到了某一部手機(jī)上，如果賬號(hào)密碼被盜取，也無(wú)法通過(guò)其他手機(jī)來(lái)登錄銀行。另外，用戶必須在銀行網(wǎng)站上申請(qǐng)這一服務(wù)，申請(qǐng)時(shí)銀行還將發(fā)送確認(rèn)碼，確保用戶本人的手機(jī)才能夠注冊(cè)手機(jī)銀行。

　　移動(dòng)銀行不受限于地點(diǎn)及時(shí)間的便利性勢(shì)必吸引更多人的注意，然而在其普及之前，還需要克服的就是價(jià)格問(wèn)題。雖然銀行提供免費(fèi)的交易服務(wù)，但是手機(jī)公司卻會(huì)收費(fèi)，而且是以網(wǎng)頁(yè)資料的KB來(lái)收費(fèi)。一個(gè)網(wǎng)頁(yè)包括多少KB?收費(fèi)是相當(dāng)可觀的。移動(dòng)銀行若要成為主流，一個(gè)很重要的因素就要看手機(jī)公司是否能降低收費(fèi)以及簡(jiǎn)化費(fèi)用結(jié)構(gòu)等。

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