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中興與電信運營商共同發(fā)力固網(wǎng)支付

2007/07/30

　　固網(wǎng)支付是一種新型的電子支付方式，該業(yè)務是基于電信運營商通信平臺與中國銀聯(lián)公共支付平臺及相關SP內容平臺，實現(xiàn)的固網(wǎng)支付增值業(yè)務。固網(wǎng)支付業(yè)務是電信運營商與中國銀聯(lián)強強聯(lián)合共同開發(fā)的一種針對個人、家庭、企業(yè)和中小商戶的自助金融服務通信產(chǎn)品。"盡管仍處于應用培育初期，固網(wǎng)支付卻已經(jīng)展現(xiàn)出了良好的發(fā)展前景"賽迪顧問某研究中心總經(jīng)理陳文表示。使用這種業(yè)務，用戶可以通過固定電話和固網(wǎng)支付終端，即可實現(xiàn)自助刷卡支付和自助金融服務，如公共事務費用帳單繳付、電子支付類業(yè)務支付，及相關金融服務、信息服務等。

　　從電信運營商層面來說，開展固網(wǎng)支付業(yè)務，可以發(fā)揮固網(wǎng)的信用優(yōu)勢，提升傳統(tǒng)網(wǎng)絡的附加價值，占領寶貴的渠道客戶資源，提高固網(wǎng)黏度,保持固話存量；可以拓展金融類行業(yè)、中小企業(yè)等應用，促進企業(yè)轉型；可以通過創(chuàng)新的商業(yè)贏利模式，增加非話收入。

　　從中國銀聯(lián)角度出發(fā)，開展固網(wǎng)支付業(yè)務，可以發(fā)揮銀行卡的存量優(yōu)勢，通過提供更多的增值業(yè)務來提升持卡人的刷卡頻率，培養(yǎng)國人刷卡消費習慣，進而大大提高刷卡交易流量。

　　根據(jù)賽迪顧問預測，今年固網(wǎng)支付業(yè)務迎來爆發(fā)元年，全年固網(wǎng)支付終端的投放量有望達到40萬臺，2008年固網(wǎng)支付終端投放量將達到120萬臺，覆蓋1000萬用戶。雖然產(chǎn)業(yè)鏈合作推進業(yè)務發(fā)展的意識已經(jīng)逐漸形成，但是在支撐業(yè)務的關鍵環(huán)節(jié)――固網(wǎng)支付建設中，電信運營商和中國銀聯(lián)因擁有資源的不同，關注點和建設方案也不盡相同。

　　根據(jù)電信運營商在線路、客戶、渠道、平臺建設和新業(yè)務開發(fā)上擁有的自身優(yōu)勢，中興針對新興的固網(wǎng)支付平臺提出一套建設和運營方案：

　　固網(wǎng)支付的支付方式可以選擇銀行卡方式、虛擬賬戶（電子錢包）方式和話費賬戶方式，電子錢包方式為內置的預付費賬戶，采用內置方式最方便開展業(yè)務；話費賬戶方式是將支付賬戶和給定的固定電話進行捆綁，是現(xiàn)有電話賬戶業(yè)務的擴展，支持支付類業(yè)務，該種方式也比較方便運營商開展業(yè)務，但是話費賬戶的資金消費種類變得復雜，對現(xiàn)有計費系統(tǒng)可能有更高的要求；銀行卡方式便于引入銀行參與到固網(wǎng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中來，銀行卡的引入，電信運營商在開展支付業(yè)務時可以規(guī)避政策風險，有助于該產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展壯大；

　　固網(wǎng)支付接入方式可包括語音方式（IVR）、FSK方式、IP方式等，其中IVR方式對終端只要求有語音功能就可以，但是業(yè)務表現(xiàn)能力受限，開展的支付業(yè)務也不可能太復雜，如目前各銀行開通的電話銀行就是這種接入方式的典型應用，業(yè)務開展中業(yè)務量一直不大；FSK方式，為電信網(wǎng)絡固有方式在主叫顯示、固網(wǎng)短信等業(yè)務中均有應用，具有電信網(wǎng)絡支持好、建立鏈路速度快等優(yōu)勢，結合專用的固網(wǎng)智能終端可以很好的滿足固網(wǎng)支付業(yè)務需求，同時此種方式下可以同時開展語音業(yè)務，F(xiàn)SK和語音有機結合，是電信網(wǎng)絡中固網(wǎng)支付比較好的一種接入方式，固網(wǎng)支付電話就是這一方式的很好應用；IP方式包括撥號網(wǎng)絡、adsl、lan等多種IP接入方式，技術較為復雜，對基礎網(wǎng)絡要求較高，銀行POS機普遍使用撥號網(wǎng)絡實現(xiàn)支付，撥號網(wǎng)絡存在信號不穩(wěn)定、撥號時延大等缺點，POS設備也較為復雜；基于固網(wǎng)支付電話方式的產(chǎn)品應該是一個比較好的切入點。

　　固網(wǎng)支付的用戶形態(tài)分為代辦戶和個人用戶，代辦戶業(yè)務量較大，是運營商營業(yè)網(wǎng)點的一個有效拓展，有利于拓展運營商渠道，豐富的渠道有利于運營商業(yè)務的推廣；個人用戶雖然業(yè)務量較小，但是由于固網(wǎng)支付電話具備電話和支付的功能，固網(wǎng)運營商通過提供支付等功能增加固網(wǎng)用戶的黏性，在手機大行其道的今天，對于固網(wǎng)運營商來說固網(wǎng)支付應該是增加固網(wǎng)活力的一個有效方式，事實上一些銀行也在進行固網(wǎng)支付電話的推廣，說明固網(wǎng)支付是存在他的優(yōu)勢的，比如固網(wǎng)支付具備位置固定等特點，這對語音服務來說它是弱點，但支付對于安全有更高的要求，因為固定的特性有助于支付過程中安全性的提高，這是一種優(yōu)勢；

　　在固網(wǎng)支付開展過程中，電信運營商發(fā)揮自身優(yōu)勢，主要負責固網(wǎng)支付平臺的建設，可以采用FSK接入方式，利用大容量FSK接入服務器作為接入設備，將支付和語音有機結合到一起，發(fā)展CP/SP，負責固網(wǎng)支付業(yè)務的開發(fā)和創(chuàng)新，通過固網(wǎng)支付業(yè)務的開展有利于用戶黏性增加，有利于拓展渠道資源；

　　將固網(wǎng)支付建設立足于運營商的統(tǒng)一支付平臺來綜合考慮，目前運營商在開展許多增值業(yè)務時均存在信息費、服務費用收取的問題，由于沒有統(tǒng)一的平臺，通常是不同的業(yè)務采取不同的解決方式，如有的從電信預付費卡進行扣除，有的把費用扣除到指定的電話機上，從銀行卡上扣錢基本上不可能，如用戶通過號碼百事通、語音導航等系統(tǒng)購買一張機票，由于金額較大，電信預付費卡可能沒有這么多資金無法扣除，電話賬戶由于是后付費賬戶，存在很大的資金風險，從銀行卡扣除比較合適，但是可能指定的系統(tǒng)根本就不支持銀行扣費，所以用戶最后還是查詢歸查詢，購票還得走另外的平臺，顯然后臺支撐平臺的發(fā)展沒有跟上業(yè)務平臺的發(fā)展步伐，將固網(wǎng)支付建設立足于運營商的統(tǒng)一支付平臺來綜合考慮則可以很好解決這一問題，這樣不但利于運營商內部平臺的優(yōu)化，也有利于固網(wǎng)支付的發(fā)展；

　　而中國銀聯(lián)擁有龐大的金融會員單位、銀行卡資源、擁有跨行清算和金融安全的優(yōu)勢，在固網(wǎng)支付系統(tǒng)建設中則主要關注以下內容：

　　在固網(wǎng)支付系統(tǒng)建設中負責系統(tǒng)安全策略部署和建議，固網(wǎng)支付的業(yè)務開展將涉及眾多的新業(yè)務及傳統(tǒng)金融業(yè)務，在交易過程中，固網(wǎng)支付的安全性將顯得尤為重要，系統(tǒng)的建設應在銀聯(lián)的指導下進行安全策略的部署，提供端到端的安全解決方案，保證系統(tǒng)在技術上安全可靠，同時保證持卡人在固網(wǎng)支付上展開的交易活動也是安全可靠的。

　　在固網(wǎng)支付系統(tǒng)建設中負責銀行側清算工作的開展，銀聯(lián)具備所有的國內銀行會員單位，通過銀聯(lián)進行刷卡交易，可以充分利用銀聯(lián)具備的跨行交易優(yōu)勢，保證固網(wǎng)支付系統(tǒng)建設的集約化，有效提高固網(wǎng)支付網(wǎng)絡的利用效率。

　　在固網(wǎng)支付系統(tǒng)的建設中，兩個重要的參與者電信運營商和中國銀聯(lián)應各自發(fā)揮自身優(yōu)勢，取長補短，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，共同推進系統(tǒng)的建設，共同推進固網(wǎng)支付產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，充分發(fā)揮固網(wǎng)支付的安全優(yōu)勢，進一步壯大固網(wǎng)支付產(chǎn)業(yè)鏈。

中國信息產(chǎn)業(yè)網(wǎng)(www.cnii.com.cn)


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